«Посуду я помою за 100 рублей, а олимпиадные задачи буду решать только за 200», – вполне обыденное высказывание современного школьника. Нередко опытом самостоятельного заработка сегодня обладают даже малыши. Недаром образовательные чиновники в последние годы всерьез подумывают о введении предмета «финансовая грамотность» в российских школах. Как грамотно научить ребенка распоряжаться финансами, мы выяснили у специалистов и опытных родителей юных казначеев.
Многих родителей пугает слишком ранний интерес детей к финансовой части жизни. Им совершенно не хочется, чтобы с младых ногтей их чада росли меркантильными и зацикленными на материальной ценностях потребителями. Именно поэтому взрослые стараются как можно меньше посвящать своих чад в денежные дела семьи и планировать бюджет без их присутствия. В результате малыши слышат только бесконечное «На эту игрушку денег нет», не понимая, из-за чего так происходит, да и вообще, куда из семьи деньги деваются, если папа и мама с утра до вечера на работе.
Специалисты уверены, что такая позиция взрослых ошибочна, ведь попытка полностью оградить детей от финансовых вопросов приводит к неправильному представлению о назначении денег, и, как следствие, – проблемами с распоряжением средствами.
Считается, что принцип, по которому человек тратит деньги, закладывается в возрасте от двух до пяти лет. И способность грамотно распоряжаться своими финансами во взрослой жизни находится в прямой зависимости от того, имел ли ребенок подобный опыт в детстве. Получается, что учить малыша обращаться с деньгами и планировать свой бюджет необходимо. Вопрос, как сделать это так, чтобы найти золотую середину и не вырастить из своего чада законченного транжиру или безнадежного скупердяя.
Синдром Скруджа Макдака
– Мои дети-погодки впервые стали владельцами первого собственного капитала, когда им было 6 и 7 лет соответственно, – рассказывает Марина из Подмосковья. – Получилось так, что бабушки в один прекрасный момент устали придумывать, чем можно порадовать внучат на день рождения, и подарили им некоторую сумму денег, чтобы они выбрали подарок сами.
Прошло несколько месяцев, но дети так ничего и не купили, подоспел Новый год, им снова подарили купюры в конверте, и история повторилась вновь. В течение года детские деньги лежали в кубышке и потихоньку обесценивались, а на разные сладости и игрушки они исправно разводили нас с мужем. Любые попытки уговорить малышей потратить хоть сто рублей из собственных накоплений никакого действия не имели.
В конце концов Марина поняла, что ее дети — настоящие скупердяи. Им просто жалко было тратить свои деньги, так как они видели их ценность именно в качестве бумажек, в виде накоплений.
– Впервые заставить их раскошелиться мне удалось только на подарок папе ко дню рождения, – объясняет женщина. – И то, расставались со своими накоплениями ребята чуть ли не со слезами на глазах. С этого момента я запретила всем родственникам дарить детям подарки в денежном эквиваленте, но интерес к собственным финансам у малышей уже окончательно и бесповоротно проснулся. Поэтому сейчас мы сделали их полноценными участниками обсуждения семейных доходов и расходов, и отношение к деньгам стало потихонечку меняться.
Как правило, многие родители жалуются, что дети абсолютно не понимают цену денег, и транжирят свои карманные средства направо и налево. Однако нередко происходит и обратная ситуация, когда в отношении собственной заначки ребята могут превратиться в реальных «скупых рыцарей». При этом подобное отношение к деньгам не имеет ничего общего с полезным умением экономить и грамотно распоряжаться своими средствами.
– Для малышей, которых родители никогда не учили обращаться с финансами, денежные купюры являются своеобразными сокровищами, которые нужно хранить, а не тратить, – объясняет детский психолог Анна Гуляева. – В такой ситуации нужно на практике показать малышу, что средства, которые просто лежат месяцами в копилке, теряют свою ценность.
Можно сохранить чеки даже на элементарные продукты и продемонстрировать ребенку, как изменилась их цена за определенный период. Даже в младшем школьном возрасте уже можно учить детей инвестициям, правильному вложению своих средств. Например, если ребенок хочет копить деньги на какую-то крупную покупку, можно предложить ему разместить их в банке и получать проценты.
Кроме того, ребенку можно посоветовать внести свою скромную лепту в оплату семейного кредита, пообещав вернуть деньги позже вместе с сэкономленными процентами. Подобный подход уже с раннего детства сформирует у малыша азы правильного финансового мышления. В Европе такое финансовое воспитания — уже давно совершенно обычная практика.
Кроха по найму
Большие споры уже долгие годы вызывает и целесообразность оплаты детского труда родителями и прочими родственниками. Многие взрослые считают нормой поощрять детей рублем за работу по дому, хорошие оценки или примерное поведение, однако специалисты уверены, что это совершенно неправильно и даже вредно.
– Учеба является, по сути, единственной серьезной задачей, за которую ребенок отвечает в своем возрасте, – уверена Анна Гуляева. – Поэтому оплата каждой пятерки полностью нивелирует сущность обучения как стремления к знаниям для дальнейшей жизни. Конечно, вполне можно сделать малышу ценный подарок за успешно законченный год, но ни в коем случае не платить ему за учебу.
Элементарные бытовые дела – тоже не лучший вид деятельности, за которую стоит стимулировать ребенка рублем. Никто же не оплачивает папе каждый прибитый гвоздь, а маме приготовленный ужин, поэтому совершенно естественно, что и ребенок должен приучаться выполнять свои обязанности по дому бесплатно. Родители, которые пытаются стимулировать ребенка на мытье посуды или уборку своей комнаты деньгами, неизбежно сталкиваются с тем, что впоследствии их чадо уже не желает выполнять эти обязанности бесплатно.
– Как только наши девочки пошли в начальную школу, им, естественно, стали требоваться деньги на карманные расходы, – говорит Наталья. – Уже с 5-6 лет за дочерьми были закреплены их личные обязанности по дому, выполнение которых, естественно, никогда не оплачивалось и не обсуждалось (мытье посуды за собой, уборка в своей комнате, поход в магазин за хлебом).
Чтобы стимулировать девочек к труду, мы также составили список дополнительных домашних дел, за выполнение которых можно заработать премию к своим карманным деньгам. В результате у дочек появился хороший стимул помогать мне по хозяйству, а у меня образовалось свободное время. Сумма премий варьировалась в зависимости от тяжести выполняемых работ. Самый дорогой тариф мы установили на глажку белья, которую у нас в семье никто не жалует, мытье посуды и генеральную уборку, более дешевые ставки действует на протирание пыли в квартире, мытье полов и уход за комнатными растениями.
Как на настоящей работе, Наталья с мужем придумали для дочерей не только систему денежных поощрений, но и штрафов. В случае, если дополнительная работа выполнена детьми некачественно, выплаты за нее снижаются. А уж если родителям пришлось все переделывать самим по второму кругу, то оплата халтуры, естественно, вообще не начисляется.
– Дети должны понимать, что дополнительные бонусы будут им зачисляться только за качественную работу, однако полностью лишать ребят базовых карманных денег стоит только за очень серьезную провинность, – уверена Наталья. – Также важно еще понимать, что в разные времена материальная ситуация в семье бывает разная. Мы с самого начала объяснили дочерям, что в моменты, когда с деньгами будет туго, нам придется временно сокращать их довольствие до того момента, как все наладится.
Допустим, один раз нам пришлось на несколько месяцев потуже затянуть пояса ради покупки нового автомобиля, девочки это прекрасно поняли и не обижались. К тому же к этому моменты у них уже были свои небольшие накопления на черный день за дополнительную домашнюю работу.
Недетские траты
Бесспорно, главная проблема в истории «дети и деньги» заключается не в процессе зарабатывания, а в процессе траты нажитого непосильным трудом. Многие родители жалуются, что их дети спускают карманные средства на ненужные безделушки, вместо школьных обедов приобретают вредную газировку и чипсы, а то и вовсе раздают всю наличность сомнительным приятелям.
Контроль за тратой карманных денег детьми, конечно, должен присутствовать, но при этом не стоит выходить за разумные пределы, – считает психолог. – Конечно, нужно заранее объяснить ребенку элементарные правила обращения с деньгами: носить с собой только небольшие суммы, не рассказывать никому, сколько денег у тебя в кармане, не ввязываться в азартные игры и споры. Чтобы ребенок не заменял школьные обеды покупкой всякой ерунды, имеет смысл просто поделить карманные деньги на две части: необходимые траты (питание, проездной, книги) и траты по желанию. Постоянно отчитывать ребенка за то, что он транжирит деньги на ерунду, совершенно не выход.
Любой процесс обучения основывается на пробах и ошибках, и нужно дать своему чаду возможность пройти его самостоятельно. Другое дело, что контролировать этот процесс вполне возможно, для этого можно предложить школьнику завести дневник своих доходов и расходов, чтобы отслеживать «движение средств на своем счету». Кроме того, имеет смысл выдавать ребенку карманные деньги не чаще раза в неделю, чтобы он умел планировать свои траты на длительный срок. И не проблема, если вначале малыш будет спускать всю наличность в первый же день, впоследствии ему очень быстро надоест всю оставшуюся неделю сидеть без денег.
По мнению психологов, еще одно важной проблемой в связке дети и деньги, естественно, остается количество наличных. В наши времена отношение к деньгам в российских семьях очень различается. Умные родители даже при высоких доходах никогда не будут выставлять свое благосостояние напоказ и снабжать ребенка баснословными суммами на карманные расходы. Но практически в каждый школе всегда находится ученик, который кичится своим богатством, вызывая зависть, а иногда даже комплексы у детей из семей с более скромным достатком.
– Конечно, по возможности взрослым стоит договориться с родителями ближайших друзей своих детей об единой сумме карманных денег, – говорит Анна Гуляева. – Тогда дети будут чувствовать себя в равных условиях, но практике это далеко не всегда получается. В любом случае с детства нужно учить малыша, что далеко не все в мире измеряется деньгами, хотя они и имеют в наши дни большое значение. Тем более никто не мешает ребенку идти вперед и в будущем зарабатывать больше, чем его родители.
Кроме того, практически на любую желаемую покупку, будь то гаджет или модная одежда подросток вполне может со временем накопить самостоятельно, если будет грамотно обращаться с карманными деньгами и не спускать их на всякую ерунду.
Полезные советы: как подружить малыша с деньгами
Играем в бюджет. Первый разговор о деньгах должен напоминать игру. Дети мыслят предметно, поэтому проще всего объяснить им, что такое бюджет при помощи различных подручных средств или просто изобразив его на бумаге. Для этого отлично подойдет любой мешочек или кошелек с мелочью.
Малыш старшего детсадовского возраста уже вполне сможет понять, что свой бюджет, то есть деньги на неделю, месяц или год, может быть не только у семьи, но и у каждого города и страны. Все монетки — это то, что папе и маме удалось заработать за прошедший месяц. С помощью разноцветных коробочек можно показать малышу, как распределяются деньги на разные нужды в его семье. Пусть ребенок сам поможет вам разложить монетки по ящичкам с питанием, одеждой, лечением, платой за квартиру и детский садик развлечениями и другими расходами.
Объясните ему, что новые игрушки родители могут покупать только тогда, когда денег хватило на все обязательные коробочки и несколько монеток осталось неиспользованными. При этом, если игрушка очень дорогая, то собирать монетки придется несколько месяцев.
Копись, деньга, большая и маленькая. Добрая старая копилка и в 21 веке остается прекрасным средством, чтобы научить малыша откладывать деньги на понравившуюся ему вещь. Не торопитесь по первой просьбе малыша покупать ему в магазине любимую сладость или игрушку, предложите с сегодняшнего дня начать собирать на нее деньги вместе. Дети устроены так, что мало ценят все полученное легким путем. В результате и долгожданная игрушка не будет через день валяться под столом, и азы накопления капитала малыш освоит.
Расходы под контролем. Специалисты считают, что ребенку стоит давать небольшие карманные деньги с того момента, как он научится писать печатными буквами. В этом момент малыш будет готов самостоятельно вести в блокноте свою бухгалтерию, записывая в разные столбики доходы и расходы. Помимо получения спонсорской помощи от родственников, дети должны знать и об элементарных способах заработать самостоятельно. Для начала можно придумать несколько несложных дел по дому, не имеющих отношения к его прямым обязанностям, и за них установить вознаграждение.