28 января вступают в силу изменения законодательство, ограничивающие ставки по кредитам в микрофинансовых организациях. Новые правила защитят заемщиков от живодерских ставок МФО, из-за которых микрокредит превращался в неподъемную сумму. Нововведения начнут действовать в три этапа — сейчас, с 1 июля и с 1 января 2020 года. Базовые параметры внедряются именно в этом январе, в последующие реперные даты будет происходить лишь ужесточение отдельных показателей.
Об издевательской системе начисления процентов по займам в МФО все как минимум наслышаны, а миллионы наших соотечественников сталкивались с ними к собственному неудовольствию. Так, в конце прошлого года стоимость некоторых видов займов, выдаваемых микрофинансовыми гобсеками, превышала 600% годовых, а пару-тройку лет назад, бывало, зашкаливала и за 900%. Январские новшества этот беспредел призваны ограничить.
Ключевых новшеств три. Во-первых, будет внедрен специальный вид займа, представляющий альтернативу так называемым «займам до зарплаты». Это самые востребованные (около половины от всего объема выдач), короткие, дорогие и горемычные заимствования — пятерка на пресловутые «макарошки» до получки. По новым правилам такие «кредиты отчаяния» будут ограничены суммой в 10 тыс. руб. и сроком в 15 дней. Эти микрозаймы нельзя будет пролонгировать — и оно к лучшему для самих же заемщиков. А главное, на них нельзя будет начислять дополнительные проценты (кроме неустойки за просрочку).
Во-вторых, ограничивается размер ежедневной процентной ставки. После 28 января она не может быть выше 1,5%, а с 1 июля — выше 1% ( до того было 2%). В-третьих, снижен «потолок» максимального размера выплат, которые МФО может потребовать с должника: с трехкратного до не более чем 2,5-кратного размера суммы основного долга (с 1 июля планка снизится до двукратного показателя, с 1 января 2020 — до полуторакратного). Так, если заемщик взял микрокредит 10 тыс. руб. и оказался не в состоянии его обслуживать, его долг прежде могли раздуть с помощью штрафов и пени до 30 тысяч. С конца нынешнего января накрутки ограничены порогом в 25 тысяч, с 1 июля пределом станут 20 тысяч, с начала следующего года — 15.
Есть надежда, что чья-то разовая опрометчивость либо хроническая нужда отныне не обернется непоправимой катастрофой: заемщик, взявший десятку «до зарплаты», не окажется в итоге без квартиры. Такие случаи, к сожалению, известны, и попадают в долговой клинч не только маргиналы. К концу прошлого года около 40% микрозаймов были просрочены. Обычные люди не держат удар таких ставок.
Фокус в том, что изначально МФО задумывались «не для людей», а для мелких бизнесов, преимущественно в сфере торговли, которые в состоянии такие ставки быстро «отбить». Но жизнь внесла свои коррективы и в итоге вышло так, что главными заемщиками МФО в России стали обычные граждане. Впрочем, ставки, сложившиеся на российском рынке, не в состоянии «отбить» и нормальный бизнес: ну, не существует компаний с прибылью 900%. Разве что наркобизнес…
Но финансовый омбудсмен Павел Медведев предупреждает, что рано радоваться законодательному «потолку»: ставки МФО уже пытались обуздать. «МФО обходят такие запреты очень легко, – поясняет он. – Они вписывают в договор согласие заемщика на переоформление долга в случае просрочки. Затем ждут, когда размер долга достигнет установленных пороговых значений и переоформляют долг, присоединяя накопленные проценты, пени и штрафы к телу долга. Таким способом можно «разогнать» первоначальный объем долга в три-четыре раза. А при желании и до бесконечности. Это такая сказка про белого бычка».
Тем не менее, многие МФО загодя, до вступления закона в силу, начали объявлять о снижении ставок. По мнению экспертов, микрофинансовые компании, которым, в силу ужесточений, предстоит стать менее прибыльными, станут менее щедрыми на займы: нечем будет прикрывать уровень просрочки от безбашенной раздачи денег всем подряд. Карина Артемьева, руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА), прогнозирует: «Компании резко снизят уровень одобрений по займам, процент отказов вырастет. При этом люди с низким уровнем дохода, которые перманентно живут в состоянии стрессового кассового разрыва, не перестанут нуждаться в деньгах. Вопрос только – куда и к кому они за ними обратятся. Уход части заемщиков в «серую зону» достаточно высоко прогнозируем».
Иными словами, на смену одним ростовщикам придут другие. Такая перспектива не может не вызывать опасений.