«Ищу приключений на свою голову». Это аутентичный перевод интернет-запроса «Вложить деньги выгодно». А кто ищет, тот, как известно, находит. За последние четыре года Банк России выявил более 650 организаций и интернет-проектов, имеющих признаки финансовых пирамид. Крючок, на который охотники за чужими кошельками цепляют доверчивую «дичь», исправен более двухсот лет: обещание высоких доходов. И люди, даже наученные горьким опытом 90‑х, с их «МММ», «Властилинами» и «Хопрами», все равно, хоть уже давно XXI век на дворе, покорно несут свои денежки жуликам в надежде на авось.
До встречи на Виргинских островах
Какое-то время, каждый раз непродолжительное, организаторы пирамид даже выплачивают обещанные неадекватные проценты. А затем исчезают — вместе с денежным урожаем, собранным с доверчивых граждан.
Так случилось и с клиентами ООО «Финансовый брокер», обратившимися в «МК». Еще полтора года назад компания пышно отмечала с ними свое десятилетие: ресторан, шампанское, розыгрыш крупных призов, включая автомобиль. Вели заманчивые разговоры о недвижимости в Крыму — то ли инвестировать туда собирались, то ли клиентам присматривали… А спустя некоторое время после банкета начались задержки выплат, затем офисы «ФинБрок» начали закрываться, телефоны замолчали. Обаятельные сотрудники испарились.
Клиенты хватились — выяснилось, что даже фамилий своих обидчиков не знают. Пошли по судам: те выносили решения в их пользу, у каждого из двух тысяч обратившихся на руках исполнительный лист. Только ответчика не найти, не говоря об имуществе, которое можно было бы продать, чтобы рассчитаться с людьми. Инициативная группа из числа пострадавших провела собственное расследование и вроде бы вычислила потенциального бенефициара «ФинБрока». Но называют имя с оговорками — не уверены. Уголовное дело возбуждено в августе 2018‑го с формулировкой «против неустановленных лиц». За полгода сменился третий следователь. Из двух тысяч заявителей допросили только 50 человек.
Ну и, конечно, ООО «ФинБрок», как следует из документов, размещенных на сайте, зарегистрировано на Виргинских островах. И кстати, сайт компании даже сейчас окно «отправьте заявку» выдает моментально, а также настойчиво предлагает помощь в получении ипотеки, займа под залог автомобиля и прочие финансовые блага. Надежды участников пирамиды на счастливый исход их истории тают. Но, как они объяснили свое обращение в газету, «надо хотя бы людей предупредить, пусть учатся на нашем примере».
Пример их, увы, не единственный. Современный масштаб организации пирамид, к счастью, несопоставим с размахом 90‑х, когда проворачивались аферы уровня «МММ», а число пострадавших исчислялось миллионами. Тем не менее в 2015 году ЦБ выявил 200 организаций и интернет-проектов, имеющих признаки пирамид, в 2016‑м — 180, в 2017‑м — 137, в 2018‑м — 168.
Маловато было…
Как вполне вменяемых людей занесло в пирамиду? «Их офис расположен в моем дворе, много лет ходила мимо. Видела, что компания работает. У них ведь еще и рекламное агентство было, и туристическое, и еще что-то. Солидные люди. И страховку показывали — все вложения застрахованы в солидной компании», — рассказывает одна из клиенток «ФинБрок». «Искал в Интернете, куда можно выгодно вложить деньги. Увидел — компания почти 10 лет на рынке. Доходы обещают не заоблачные, реалистичные. И в течение примерно года действительно платили», — поясняет другой. «Но это же не «Кэшбери» с обещанием 600%! Они обещали 25–30%. Разве это много?!» — недоумевает третий.
Что ж, ответим на этот вопрос: 25–30% в год — запредельно много для гарантированной выплаты. Да, на фондовом рынке можно при определенных благоприятных обстоятельствах заработать и столько, и даже больше. Но с равным успехом и столько, и больше можно потерять. Поэтому гарантирование доходности на этом сегменте запрещено законом: инвестор должен понимать, что вложение денег — это риск, притом его собственный.
Гарантированию подлежат только и исключительно доходы по банковским вкладам: и сами вклады, и доход по ним действительно застрахованы государством. Все остальные гарантии — от лукавого. Но доход по банковским депозитам сейчас вовсе не 25–30%, а 6,2–8,5%. А некоторые наши граждане, развращенные аномальными уровнями доходности времен гиперинфляции, все никак не могут привыкнуть к адекватным значениям. Так вот, норма для ставки по вкладу — уровень инфляции (сейчас 5% годовых) плюс еще чуть-чуть. Это потолок гарантированного, безрискового дохода. Все, что выше, сопряжено с риском. И если вы на него готовы — то исключительно под личную ответственность. А те, кто верит в «гарантированное» получение дохода выше средних действующих ставок по депозитам, оказываются в финансовых пирамидах.
«Сейчас клиентами пирамид являются в основном две категории граждан. Первые — их не так много — склонны к неоправданному риску. Они отдают себе отчет в том, во что ввязываются, но полагают, что они «самые умные» и смогут обогатиться не обжегшись. Это примерно то же самое, что пытаться обыграть казино. Вторые — их большинство — просто доверчивые люди с низкой финансовой грамотностью, которые поддаются на агрессивную маркетинговую рекламу», — поясняет председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Хайп набирает обороты
В отличие от своих клиентов организаторы пирамид — люди грамотные и терминами вроде «депозит» и «вкладчик» попусту не разбрасываются, а значит, и не подставляются. Распространенной формой юридического оформления отношений является договор займа. Как в том же «ФинБрок». Граждане вполне добровольно одалживают компании деньги под определенный процент.
«По законодательству любой гражданин имеет право ссудить любого человека или организацию деньгами, вещами, ценными бумагами, в том числе и под проценты. Но он должен понимать изначально: займы, выдаваемые под высокие проценты, — дело рискованное. Отдающий деньги должен четко осознавать: это мои риски, я сам дал в долг некой компании», — поясняет эксперт проекта Минфина по повышению уровня финансовой грамотности населения Лола Кириллова.
Такая юридическая форма оформления финансовых отношений — один из признаков финансовой пирамиды. Но не единственная. Директор Департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях обобщил для «МК» классические признаки пирамид.
Первый — отсутствие у организации, предлагающей финансовые услуги, лицензии ЦБ либо отсутствие ее в реестре ЦБ (для микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов).
Второй — публичное обещание высокой доходности, значительно превышающей рыночный уровень, и гарантирование такой доходности (гарантировать доходность по вкладам могут только банки).
Третий — организация бизнеса на принципах сетевого маркетинга, когда доход участника (инвестора, вкладчика) формируется за счет инвестиций (вложений) новых привлекаемых им участников; наличие предварительных (специальных) взносов для последующего участия в деятельности организации или проекта.
Четвертый — нет точного определения деятельности организации, физического лица или публичного проекта; неспособность подтвердить декларируемую деятельность; отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации, учредительных документов. Это, кстати, просто про «ФинБрок» — в учредительных документах перечислены чуть не все известные виды деятельности: от строительства до брокерских услуг, разве что лошадей не подковывают.
Пятый — договор сформулирован таким образом, что у организации отсутствуют какие-либо обязательства перед инвестором (вкладчиком) либо возврат вложенных средств невозможен. В случае с «ФинБрок» обязательства возврата в договоре прописаны. Но при досрочном получении средств вычитают весь полученный клиентом прежде доход: один из клиентов компании после нескольких задержек выплат забеспокоился и решил забрать свои деньги, но наткнулся на этот пункт.
Дмитрий Янин добавляет к перечню от ЦБ: «Клиента обычно торопят. Это распространенный прием агрессивного маркетинга: если принесешь деньги сегодня, а не завтра, получишь более высокую ставку, если приведешь друга — доходность будет еще выше. И всегда акцентируют внимание на наличии страховки. Страховка эта, конечно, мифическая и если и существует, то застрахованным оказывается отнюдь не заем или вклад, а, скажем, здоровье гендиректора пирамиды. При этом активно используются слова-ловушки: «инвестиции», «вексель», «краудфандинг», которые обычный человек и знать-то не обязан».
Творческая мысль мошенников не стоит на месте, развивается. Валерий Лях из ЦБ указывает: «Одна из тенденций последних лет — перетекание финансовых пирамид в Интернет. Наибольшее распространение в Сети сейчас получили так называемые хайп-проекты — они действуют исключительно онлайн, а доход «инвесторы» получают за счет новых привлеченных вкладчиков. Мошенникам удобны хайп-проекты: в Интернете можно охватить огромную аудиторию, компания нигде не регистрируется, для нее не надо даже открывать банковский счет. Такие проекты быстро раскручиваются и требуют от организаторов минимального вложения средств».
Деньги исчезают без следа
Современный «пирамидостроительный» опыт свидетельствует: привлечь к уголовной ответственности их организаторов время от времени все же удается. И Сергей Мавроди («МММ»), и Валентина Соловьева («Властилина») баланды в свое время похлебали. А вот вернуть деньги вкладчикам не удалось ни разу. Даже когда идеологов мошеннической схемы ловят, средств на их счетах, как правило, не оказывается.
«Главной проблемой обычно становится поиск организаторов пирамиды, которые формально в списке учредителей компании могут не значиться, а также их имущества, за счет продажи которого можно было бы рассчитаться с обманутыми гражданами. И тут способен помочь грамотный арбитражный управляющий, который может восстановить все схемы аффилированности и реальных бенефициаров «пирамид». Так что есть смысл возбуждать дело о банкротстве, хотя процедура эта длительная и недешевая», — советует юрист Лола Кириллова.
Жертвы «ФинБрока» в этом направлении тоже действовали. «Пока наша группа из более ста пострадавших собирала деньги на арбитражного управляющего (еще с сентября), нас опередили. Подал первым заявление в арбитражный суд другой человек, который, возможно, представляет интересы «Финансового брокера» и которого проплатили», — описывает ситуацию участница истории. И поясняет, что каждой заинтересованной стороне в процедуре арбитража очень важно иметь «своего» арбитражного управляющего. Потерпевшим нужен такой, который будет реально разыскивать пропавшие средства, а организаторам «ФинБрока» — тот, кто станет выполнять заказ ничего не найти и объявить компанию банкротом. «У «ФинБрок» большая дебиторка за прошлый год — более миллиарда рублей, и это было бы серьезной надеждой для возврата денежных средств и оспаривания сделок при наличии грамотного АУ. Арбитраж — это тоже своего рода экономическая война», — пишет потерпевшая.
Ловить надо уметь!
Это опыт частной борьбы. А что делается на уровне власти? В 2012–2013 годах обсуждалась инициатива специального закона «О финансовых пирамидах». Потом от этой идеи отказались: были внесены поправки в Административный и Уголовный кодексы, ужесточающие наказание за «пирамидостроительную» деятельность.
Эксперты не считают целесообразным возвращаться к теме отдельного закона. «Все инструменты для квалификации пирамид, а также ответственность их организаторов в законодательстве прописаны. Зачем тратить бумагу на дублирующий закон? Надо уметь ловить мошенников», — убежден председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
С ним согласна Лола Кириллова: «Организация пирамид — это заведомое мошенничество, их создатели изначально понимают, что не смогут обеспечить обещанную высокую доходность абсолютно всем вовлеченным. В Уголовном кодексе есть статья 159 «Мошенничество», предусматривающая лишение свободы сроком до 10 лет. Так что какой-то специальный закон не нужен. Умножая сущности, мы не меняем сути».
«Бороться с пирамидами должны в первую очередь правоохранительные органы, поскольку тут чистой воды мошенничество», — солидарен Дмитрий Янин.
А что же финансовый регулятор? Понятно, ЦБ лицензии мошенникам не выдавал, они ему неподконтрольны и неподотчетны. И гражданин, когда решает дать взаймы случайному прохожему или компании, которая «у меня во дворе», с Центробанком не советуется. Но также очевидно, что репутация финансового рынка регулятору небезразлична. Из доступных ему сейчас инструментов — право блокировать так называемые фишинговые сайты.
Фишинг — род интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям. Одним из инструментов фишинга является создание сайтов-дублеров известных компаний: в их названиях заменяется, скажем, одна буква. Как сообщил Валерий Лях, за последние два года Банк России инициировал блокировку почти 1,5 млн таких сайтов. «А вот вопрос с блокировкой других мошеннических ресурсов (нефишинговых) можно решить только через суд, на инициирование их блокировки у Банка России в настоящий момент полномочий нет. А это весьма длительная процедура. Решить проблему поможет закон о внесудебной блокировке таких сайтов. Он уже принят Госдумой в первом чтении», — сообщает представитель ЦБ. По прогнозу Анатолия Аксакова, дальнейшее рассмотрение документа состоится в феврале-марте.
СОВЕТЫ ЭКСПЕРТА: КАК НЕ УГОДИТЬ В ПИРАМИДУ
Директор департамента Банка России Валерий Лях рекомендует следующую «технику безопасности».
Во-первых, при получении финансового предложения от неизвестной вам компании не спешите заключать договор, возьмите тайм-аут, чтобы не принимать скоропалительных решений под влиянием момента.
Во-вторых, изучите историю компании, ее сайт, почитайте отзывы о ней в Интернете, проконсультируйтесь с родственниками и друзьями, а может, и с юристами.
В-третьих, помните, что, как правило, «вложиться немедленно» предлагают как раз недобросовестные организации.
Наконец, если у вас возникли сомнения в легальности и добропорядочности организации, сообщите информацию о ней в Банк России и правоохранительные органы.
МЕЖДУ ТЕМ
Уже появился класс мошенников, специализирующихся на постпирамидальном несчастье клиентов. В Интернете много якобы «юридических» сайтов, предлагающих услуги по возврату средств. В одну из таких компаний, использующую известный бренд «Роспотребнадзор» (к названию добавлено еще несколько букв), «МК» дозвонился. Однако выяснив, что звонящий не является клиентом ни одной из рухнувших финансовых структур, «юристы» резко потеряли интерес к общению. На просьбу прокомментировать, как же им удается такое чудо — возврат денег от испарившихся структур, — девушка с характерным выговором операционистки колл-центра поведала: человека, который мог бы вам дать комментарий, сейчас нет на месте. Так что не попадитесь на этот «развод» второго уровня.