Уже несколько дней в полном режиме в России работает Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет моментально и в любое время суток переводить деньги со счета на счет по номеру мобильного телефона. Все операции проходят через Банк России, который и является «автором идеи», создателем и оператором этой инновационной системы. Создание СБП называют чуть ли не финансовой революцией, призванной значительно упростить жизнь клиентов банков как тогда, когда появились банковские карточки. Революционность, правда, состоит не в новизне идеи, а в глобальности распространения. Все бы хорошо, вот только участвуют в проекте Центробанка всего 11 банков из 500 с лишним, работающих на территории России.
Самые крупные финансовые организации, в том числе Сбербанк, присоединяться не торопятся: в этом просто нет необходимости, поскольку у гигантов уже имеются отлично работающие системы моментальных платежей. Регулятор обосновывает создание СБП необходимостью развития конкуренции на рынке быстрых переводов, однако способ выбран явно спорный. Здоровая конкуренция в рыночной экономике должна развиваться «снизу», а не навязываться «сверху». Иначе дискредитируется сама идея свободного рынка, который наши власти вроде как стремятся построить.
Еще лет десять назад, чтобы перевести деньги со счета на счет нужно было, как говорится, заморочиться: сходить в офис банка, заполнить платежные реквизиты, потом ждать, пока пройдет транзакция. Процедура была неудобной, долгой, а иногда из-за человеческого фактора деньги просто не доходили до адресата. Развитие цифровых технологий принесло облегчение. Теперь переводы можно делать в считанные секунды, используя всего лишь номер мобильного телефона, к которому привязана банковская карта. На основе технологии P2P (person-to-person или от лица к лицу) крупные прогрессивные банки создали удобные сервисы: мобильные приложения и онлайн-банк, подтверждение покупок и снятия средств через СМС.
Развитие рынка P2P происходило в начале текущего десятилетия и, естественно, кто-то первым подхватил волну и это был Сбербанк. Будучи первооткрывателями разработчики из Сбера прошли долгий путь начиная от переговоров с мобильными операторами, госучреждениями, другими компаниями-партнерами и заканчивая обеспечением безопасности всех транзакций. Многие банки позже подхватили эстафету и теперь редко можно встретить обладателя банковской карты, которому нельзя перевести на нее деньги.
И вот на дворе 2019 год, а на рынке моментальных переводов появляется новый участник – СБП, разработанная Центробанком, ассоциацией «Финтех» и Национальной системой платежных карт. В полноценном объеме система заработала с 28 февраля, а прежде два месяца тестировалась. При чем в намеченный срок проект запустили только четыре банка: Тинькофф банк, Промсвязьбанк, Росбанк и СКБ-Банк. Остальные будут присоединяться поэтапно.
К СБП сразу же появились вопросы по части уязвимости системы. Газета «Ведомости» писала, что через продукт Центробанка можно установить связь номера телефона, ФИО и счета в банке. С помощью этой информации о человеке мошенники могут обзванивать жертв для навязывания услуг, и это еще в лучшем случае. Между тем, системы мгновенных платежей должны быть обеспечены высоким уровнем безопасности, ведь речь идет о персональных данных и деньгах людей. А если случится взлом, ЦБ и его партнеры готовы нести ответственность, в том числе рублем?
Такие высоко технологичные продукты как система быстрых платежей, тем более если продукт предназначается для миллионов пользователей, нужно хорошо откалибровать, долго тестировать, чтобы исключить основные риски. Два месяца работы в пилотном режиме – это явно недостаточный срок. Например, автомобили тестируются по несколько лет, хотя на кону стоят жизни людей, а не «всего лишь» их деньги и душевное спокойствие.
Главное преимущество СБП– переводы по номеру телефона будут бесплатными, а с 2020 года ЦБ будет взимать с участников проекта плату – от 50 копеек до 3 рублей с банка-отправителя и столько же с получателя. Справедливости ради скажем, что у Сбербанка переводы платные при нахождении получателя в другом регионе, хотя банк и объявил о постепенном снижении комиссии. А у «Альфа-Банка», например, бесплатные между клиентами банка.
Возможно, такой быстрый запуск СБП связан с тем, что ЦБ хочет как можно скорее зарабатывать на этой системе. В 2018 году у регулятора были рекордные убытки: доходы оказались в два раза меньше, чем расходы.
Безусловно, конкуренция – это хорошо: для рынка, компаний, и клиентов и экономике в целом. Особенно, когда создание конкурирующих продуктов целесообразно и для них имеется ниша. Свободный рынок на то и рынок, что его участники должны сами решать, как им привлекать клиентов в условиях конкуренции, а не получать приглашение к ней «сверху».