«Заменить смертную казнь пожизненной ипотекой» предлагают остряки из сети. И здесь лишь доля шутки: заемщики по жилищным кредитам несут непомерную нагрузку десятилетиями. И вот появилась надежда взять паузу. Госдума приняла во втором чтении законопроект о так называемых ипотечных каникулах. Заемщики, оказавшиеся в сложной ситуации, получат право воспользоваться передышкой. Но, изменив на данной стадии рассмотрения критерии этой самой «сложной ситуации», депутаты отсекли часть потенциальных претендентов на каникулы. Впрочем, возможно это и на пользу должникам: факт использования отсрочки делает кредит дороже. Как ожидается, новый закон вступит в силу в конце лета. По оценкам, правом взять паузу воспользуются около 2% ипотечных заемщиков. В том числе и тех, кто взял кредит до принятия закона.
Принципиальная норма законопроекта и во втором чтении осталась в силе: один раз за весь период пользования кредитом заемщик может воспользоваться правом каникул — совершать выплаты частично, либо вовсе взять паузу. Перерыв – в любой из выбранных форм – не может превышать шести месяцев. Кредитную историю эта отсрочка не испортит.
Но воспользоваться ипотечными каникулами сможет далеко не каждый, кто считает, что обслуживание кредита стало для него неподъемным. Право на передышку предоставляется только при трех условиях. Первое: жилье, купленное по ипотеке является единственным. Второе: условия ипотечного договора не менялись по требованию заемщика. И здесь — первый водораздел «на вылет». По данным ипотечного агентства ДОМ. РФ, в прошлом, считающимся очень успешным для развития ипотеки году (прирост кредитования на 49%) доля рефинансирования составила около 11,5% всего объема портфеля: возможностью рассрочки выплат воспользовались 170 тыс. заемщиков. Больше у них такой возможности не будет.
Наконец, третье условие: заемщик оказался в сложной ситуации. И вот тут никакого волюнтаризма. Критерии сложной ситуации в законопроекте четко регламентированы. Всего их пять, и четыре из них в неизменном виде перешли в документ из первого чтения. Это потеря работы (официально – службой занятости – подтвержденная); длительная, на срок двух месяцев, потеря работоспособности; получение инвалидности I или II группы, а также потеря кормильца.
Последний критерий — снижение дохода на 30% — обогатился уточнениями. В первой редакции это само по себе являлось основанием. В новой версии это будет считаться уважительной причиной, только если размер ежемесячного платежа по ипотеке превысит 50% этого усеченного дохода. Аналогичное соотношение определено для заемщиков, у которых увеличилось количество иждивенцев (несовершеннолетних или инвалидов I или II групп): снижение дохода на 20% при росте доли ипотечных выплат свыше 40% уровня дохода.
Цифры, прямо скажем, странные. Известны некоторые параметры ограничения долговой нагрузки, которые ЦБ планирует ввести осенью. В документе регулятора «потолок» выплат определен в 30% от дохода домохозяйства. По ипотеке, выходит, можно и больше. «50% выплат по долгу — это неподъемная сумма для семьи, особенно, если в ней есть дети. Закон призван защитить самые уязвимые категории населения, именно они чаще всего попадают в тяжелые ситуации. Для них отдавать половину дохода — немыслимо. Цифра оторвана от реальности. Думаю, это положение законопроекта «завернут», – убежден аналитик «Финам» Алексей Коренев. Ну, посмотрим по итогам третьего чтения, которое назначено на 18 апреля.
По-прежнему не решенной осталась коллизия с элитным жильем. Законопроект не предусматривает право на каникулы для покупателей роскошной недвижимости. Но критерии элитности и роскошности формально не определены. А вот косвенно — пожалуй что обозначены. Так, в законопроекте зафиксирован максимальный размер кредита, под который можно оформить отсрочку — 15 млн руб., с оговоркой, что сумма это временная и условная: более точно ее определит постановление правительства и акты региональных властей. Явный перебор по цифре: по данным того же ДОМ.РФ, средний размер ипотечного кредита в прошлом году составил 2,05 млн руб. «Сумма указана с запасом, – соглашается председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. – Но это подстраховка с учетом Москвы». Хотя, по расчетам компании ФинЭкспертиза, – в столице средний размер ипотечного займа в прошлом году был в пределах 4,37 млн. Так что если указанная законодателями сумма и является подстраховкой, то — как раз для владельцев элитного жилья.
При всей заманчивости — на слух — передышки в ипотечных выплатах эксперты все же советуют платить последних сил. На период каникул будут начисляться проценты за пользование кредитом, так что общая сумма долга возрастет.