Ценовая конкуренция на рынке кредитных карт в прошлом — банки бьются за клиента высокими технологиями и дополнительными функциями вроде кешбека.
Доступная роскошь
По данным вице-президента ВТБ Дмитрия Полякова, в 2018 году объем рынка кредитных карт вырос на 13% и к началу 2019 года составил порядка 1,5 трлн рублей. Кредитки по-прежнему остаются самым доступным, а потому самым дорогим розничным продуктом, хотя ценники на пластик сближаются с тарифами на кредиты наличными. И, судя по всему, имеют все шансы эту битву выиграть.
По подсчетам гендиректора «Сравни.ру» Сергея Леонидова, ставки по кредитным картам в целом по рынку составляют 10–40%. Впрочем, признаются банкиры в кулуарных беседах, нижняя планка — скорее сказка, чем быль. Даже проверенным клиентам предлагают ценники не ниже, а чаще всего выше 20% годовых. Как сообщила руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Екатерина Марцукова, в начале 2019 года средняя ставка составляла 28,97% годовых, по итогам I квартала 2019 года понизилась до 27,14% годовых. Но даже с учетом небольшого понижения такой продукт трудно назвать дешевым.
Тем не менее продукт весьма популярен. Управляющий санкт-петербургским филиалом Елена Веревочкина говорит, что самую низкую ставку по кредитной карте могут получить клиенты-зарплатники, а «уличные» клиенты, подтвердившие доход и место работы, могут рассчитывать на относительно низкую ставку, сопоставимую с потребительским кредитом. Эксперт отмечает, что при суммах кредитования до 600 тыс. рублей карта по уровню доходности почти сопоставима с кредитами наличными, а в некоторых случаях даже выгоднее.
Неважная ставка
Но в оцифрованном мире цена продукта перестала править балом. Поляков говорит, что основной тренд на рынке кредитных карт — это развитие клиентского сервиса, в частности, доставка карт курьером, перевод обслуживания в цифровые каналы. По сравнению с размером ставки намного более важные параметры — наличие и длительность льготного периода кредитования, программа лояльности и стоимость обслуживания. «Собственно, без льготного периода карта сразу становится неконкурентоспособной», — добавляет Марцукова.
Особенно теперь, когда в спину традиционным кредиткам дышат карты рассрочки — инструменты, позволяющие покупать в беспроцентную рассрочку товары и услуги у партнеров банка-эмитента. Правда, полноценным конкурентом кредитке такие продукты не могут стать, потому что лишены преимущества гибкости — товары можно покупать только в определенных магазинах, так что карта рассрочки в большей степени разновидность POS-кредита.
Но открывшаяся возможность практически бесплатного использования банковских денег заставляет маркетологов снабжать обычные кредитки всевозможными «аксессуарами». Самыми популярными запросами клиента в части кредитных карт в пресс-службе банка «Русский стандарт», помимо упомянутого льготного периода, называют величину кредитного лимита и стоимость годового обслуживания карты, размер кешбека за покупки и возможность бесплатного снятия наличных, преимущества для путешественников, удобное погашение задолженности и возможность оформления без посещения офиса.
Пластиковые лайфхаки
В отличие от кредитов наличными, оформить кредитную карту легко: часто банки даже не просят справку о доходах. Нужно только понимать, что хлопоты по оформлению такой справки имеют смысл — чем благонадежнее выглядит для банка клиент, тем ниже ставка по карте. При действующем разбросе ценников скорость оформления является отнюдь не основным преимуществом: конечно, без финансовых документов получить карту проще, но не стоит потом удивляться, что ставка составит 45% годовых, а кредитный лимит — 30 тыс. рублей. Проверенным и платежеспособным клиентам лимиты предоставляет от 100–150 тыс. рублей до 1 млн с возможностью дальнейшего расширения при активных тратах и своевременном погашении.
Стоит отметить, что бесплатное снятие наличных по кредитке — большая редкость. Марцукова обращает внимание, что комиссия за выдачу кредитных средств составляет в среднем 4–5% от снимаемой суммы — не только в чужих, но и в «родных» банкоматах. Более того, многие банки устанавливают комиссию за так называемые квази-кешоперации, приравненные к снятию наличных, — например, пополнение электронных кошельков, покупка лотерейных билетов и другие. «Уточняйте наличие подобных комиссий», — советует эксперт.
В идеале карта вообще должна стать единственной в кошельке ее держателя. «Клиенту проще открыть одну карту с большим лимитом, чем оформлять несколько с небольшими доступными суммами», — отмечают в «Русском стандарте». А это значит, что в борьбе за клиента банкам волей-неволей придется добавлять различные функции к своему пластику, который еще несколько лет назад выполнял роль обычного кредита и не предполагал излишеств.