Первый этап реформы ОСАГО, коснувшийся базового тарифа и коэффициентов возраста и стажа, принес результаты — по мнению страховщиков, нововведения стабилизировали рынок, а автолюбители говорят, что тарифы стали более адекватными. Кто теперь платит меньше?
Станислав БЛАГИХ
Первый этап реформы ОСАГО, коснувшийся базового тарифа и коэффициентов возраста и стажа, принес результаты — по мнению страховщиков, нововведения стабилизировали рынок, а автолюбители говорят, что тарифы стали более адекватными. Кто теперь платит меньше?
Напрасные тревоги
Январская реформа изменила размеры страховых тарифов, расширив их диапазон. Кроме расширения коридора, изменен коэффициент по стажу и возрасту, введено 58 категорий вместо четырех. Например, самые аварийные водители (16–21 год) получили увеличение коэффициента, с 1,8 до 1,87 (по сути, надбавка 7%). Для водителей с возрастом от 59 лет и стажем не менее 6 лет введена такая же скидка. «Реформа стабилизировала рынок, тарифы стали более адекватными. Появилась конкуренция по базовым ставкам. Раньше почти все страховщики устанавливали максимальные значения, сейчас ситуация изменилась», — сообщил управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
Участники рынка отмечают устойчивую тенденцию к снижению базовых ставок тарифа. «Снижение ставок происходило в пределах 5–20%,а повышение — 6–7%. В целом по России, согласно данным РСА за первый месяц весны, снижение средней премии составило 6%», — рассказал директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
«Цены после расширения коридора изменились разнонаправленно, причем даже в «проблемных» регионах. Почти каждая компания в каких-то регионах уменьшила базовые ставки, в каких-то — увеличила. И нет ни одного региона, где все компании одновременно подняли бы цены», — заметил заместитель гендиректора «Либерти Страхование» Александр Потитов.
Таким образом, главные опасения общественности по поводу повышения цены ОСАГО не сбылись. «Могу с уверенностью сказать, что для большей части наших клиентов стоимость полиса ОСАГО после нового этапа реформы ОСАГО снизилась. Более того, мы уверены, что за счет изменения базового тарифа и коэффициента «возраст/стаж» до конца года сокращение средней итоговой премии для клиентов произойдет в 70 субъектах РФ», — подчеркнул руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование» Денис Макаров.
Скидка для аккуратных
С первого апреля стартовал следующий этап реформы, который включает в себя работу новой системы присвоения скидки за безаварийную езду — коэффициента бонус-малус. Теперь КБМ фиксируется на год, убраны лазейки для водителей-лихачей, прекращено обнуление страховой истории при большом перерыве в страховании, то есть заработанные водителем скидки сохраняются. «Тарифная политика в ОСАГО уже очевидно становится важным конкурентным преимуществом страховых компаний. Заключая договор, клиент в первую очередь ориентируется на цену. Поэтому до конца текущего года тренд на снижение тарифов для физических лиц, на наш взгляд, сохранится. В борьбе за клиента страховщики продолжат изменять базовый тариф в меньшую сторону в рамках разрешенного коридора», — отметил директор по развитию бизнеса ОСАГО компании «Зетта Страхование» Виктор Плетников.
В дальнейшем сегмент конкуренция в сегменте вырастет, так что автомобилисты смогут получать максимально справедливый тариф. «Скорее всего, в будущем коэффициенты вообще не будут применяться. То есть расчет стоимости полиса будут проводиться индивидуально для каждого водителя. Сейчас несправедливость системы в том, что у страховой компании нет возможности установить адекватный тариф для лихачей, и пониженную стоимость полиса для аккуратных водителей» — предполагает управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
Однако не все участники рынка настроены оптимистически. Многие боятся, что выход к свободным тарифам к 2023 году не состоится. «Сейчас этот проект не поддерживается Советом по кодификации — юристов смущает выбор лимита ответственности по полису, с которым возникают сложности. Также опасения о том, что выход к свободным тарифам задержится, подкреплены трудностями с переносом сроков отказа от ряда коэффициентов в обмен на дальнейшее расширение коридора», — сообщил заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин.
Полностью свободные тарифы в сегменте ОСАГО, по мнению участников рынка, — это хоть и далекое будущее, но все же ожидаемое. Изменения обеспечат общую стабильность института ОСАГО и будут способствовать повышению качества услуг для клиентов. «К примеру, реализованные изменения по пересмотру коэффициента КВС и порядка присвоения КБМ стали первым шагом к индивидуализации тарифа по ОСАГО. Теперь более опытные водители без ДТП в истории страхования смогут рассчитывать на снижение стоимости полиса», — подчеркнул директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
Что дальше?
Через несколько лет рынок ОСАГО ждут серьезные изменения. В законопроекте, представленном Министерством финансов, предлагается с 1 января 2020 года расширить лимита ответственности по риску причинения вреда жизни и здоровью — с 500 тыс. руб. до 2 млн руб.
Сейчас обсуждаются еще две инициативы, которые стоит упомянуть. Во-первых, возможность использовать телематического оборудования для определения характера вождения страхователя и предоставления дополнительной скидки. В дополнение в законопроекте Министерства указан подход к формированию тарифа — он должен определяться не характеристиками автомобиля, а показателями аварийности и навыками водителя. В целом, по мнению экспертов, данные предложения обоснованы и способны улучшить систему ОСАГО. Но при этом могут возникнуть вопросы технического характера, связанные с количеством доступного телематического оборудования и синхронизации баз данных (ГИБДД, РСА) для отслеживания истории аварий. Однако сегодня говорить об этом рано — законопроект должен быть утвержден и принят.
По мнению участников рынка, осторожное и взвешенное отношение министерства к реформе абсолютно логично. ОСАГО — социальный вид страхования, которым охвачено около 40 млн человек. Любые изменения должны проходить поэтапно, с постоянным анализом ситуации и внесением коррективов, если они необходимы. Очень важно сделать этот процесс плавным, чтобы и страховщики, и страхователи могли подстраиваться под изменения.
Кроме того, некоторые участники рынка подорвали доверие государственных органов, и сейчас всему рынку приходится это доверие восстанавливать. «Мы предполагаем, что параллельно с положительными изменениями в тарификации ОСАГО в ближайшие годы мы также будем наблюдать продолжающуюся трансформацию рынка с переходом в сторону электронного Е-ОСАГО, доля которого уже сейчас превысила 50%. Вместе с тем ОСАГО остается непростым видом страхования с точки зрения прибыльности, в том числе — из-за страхового мошенничества. Поэтому количество компаний, работающих на рынке ОСАГО, может сократиться», — подчеркнул гендиректор «Тинькофф Страхования» Иван Мироненко.
Минфин настаивает на предоставлении механизма свободных тарифов только в компетентные руки. Такой вдумчивый подход позволит избежать дестабилизации системы и обеспечит главную цель либерализацию рынка ОСАГО — предоставление индивидуального тарифа клиенту.