Центробанк и Агентство по страхованию вкладов подготовили законопроект об увеличении компенсации вкладчикам рухнувших банков с действующих 1,4 млн рублей до 10 млн рублей, но только «в особых жизненных ситуациях». На повышенные выплаты смогут рассчитывать те, кто хранил на депозитах деньги, полученные по наследству или от продажи жилой недвижимости. Особыми обстоятельствами будет также считаться хранение на счетах социальных выплат, пособий, материнского капитала. Таким образом финансовые власти застрахуют крупные вклады, правда, лишь для отдельных категорий клиентов. «МК» выяснил, какие подводные камни таятся в этом, на первый взгляд, позитивном нововведении.
Идею повысить порог компенсации до 10 млн рублей «в особых случаях» озвучивала еще в прошлом году глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она тогда заявляла, что основанием для повышенной страховой выплаты может быть объективная неспособность вкладчика «управлять рисками». Подобные случаи можно представить. Например, получил человек неожиданное наследство, чтобы не хранить большой куш «под подушкой» недолго думая положил деньги в ближайший банк под привлекательные проценты, банк обанкротился, деньги сгорели. Другой вопрос, много ли таких «счастливчиков». Что касается сделок с недвижимостью, то они и сейчас дополнительно защищаются. Страховое возмещение до 10 млн рублей выплачивается по эксроу-счетам, открытым для расчетов по купле-продаже жилых помещений. Однако после закрытия сделки средства страхуются уже на общих основаниях, то есть вкладчик получает не более 1,4 млн рублей.
«Крупные суммы от продажи недвижимости в основном хранятся крупнейших банках, которым едва ли угрожает банкротство. Учитывая, что в среднем АСВ тратит порядка 208 тыс рублей на компенсации вкладчикам, то «особых» страховых случаев не должно быть много. Мы полагаем, что в ближайшие 10 лет на выплаты по ним агентство потратят не более 100-200 млрд рублей», – отмечает в беседе с «МК» инвестиционный стратег «БКС Премьер» Светлана Кордо. Одна добавила, что повышение размера компенсации, хотя бы в «особых случаях» давно напрашивалось, однако новшество вводят только сейчас, когда большое количество проблемных банков уже лишились. Отметим, в последний раз государство увеличивало размер страховки по вкладам (в 2 раза, с 700 тыс рублей) в конце 2014 года после резкой девальвации рубля и массовой паники клиентов.
Между тем, в предложении АСВ и ЦБ о страховке «особых случаев» есть еще один нюанс: до наступления страхового случая средства на счете должны находится не более 3 месяцев. Не получат повышенной компенсации и те, кто держит деньги на депозитах в разных банках. «Речь идет действительно об исключительных ситуациях, в которые могут попасть обычные граждане», – отвечает Светлана Кордо на вопрос о том, не будет ли предложенная мера защищать интересы «крупных» вкладчиков в ущерб всем остальным. Аналитик не разделяет и опасения, что «особых» вкладов по документам станет больше, чем есть на самом деле. «Вкладчикам необходимо будет документально подтвердить происхождение средств. Сейчас у нас распространена практика занижения стоимости сделок при продаже недвижимости, а повышенная страховка вкладов может стать дополнительным стимулом указывать достоверную сумму в договоре купли-продажи», – говорит наша собеседница. Впрочем, регулятору и АСВ стоит задуматься над проблемой махинаций с подтверждением «особых случаев». Судя по опыту прошедших массовых зачисток банковского сектора, банкам-банкротам нечего терять: по сговору с клиентами они завышали суммы на счетах, чтобы вкладчики получали более крупные страховые выплаты.
Возмещения вкладчикам рухнувших банков выплачивается за счет средств Фонда страховых выплат. Фонд формируется из отчислений, которые ежеквартально в него отчисляют банки. Резонно предположить, что предложенное АСВ и ЦБ повышение компенсаций потребует больше средств для ФСВ, а значит увеличения взносов от банков. В этом случае могут вырасти кредитные ставки и снизиться депозитные. «По нашим оценкам этого не произойдет, но такие опасения на рынке есть», – предупредили в «БКС Премьер».