Обнаружить «дырку» в кошельке может не только гражданин, но и Центробанк. Представляя Госдуме отчет регулятора за 2018 год, глава ведомства Эльвира Набиуллина признала, что отчетный год Банк России завершил с убытком в почти полтриллиона рублей. Отчасти потому, что тратился на оздоровление банков. Но вот о том, чтобы «дырки» не образовывались в карманах граждан, регулятор собирается позаботиться особо.
Прореха в личном бюджете может возникнуть по двум причинам: если человек переусердствовал с долгами или если ему что-то не отдали. Глава Банка России сообщила о готовности регулятора поработать по обоим этим направлениям.
В частности, «беспокойство в 2018 году вызывало ускорение роста задолженности населения, прежде всего по необеспеченным потребительским кредитам», – говорится в отчете ЦБ. Беспокойство это вполне обоснованное: по итогам прошлого года прирост необеспеченных кредитов составил 22,7%, круче разгонялись лишь в безмятежном докризисном 2013-м. В итоге долговая нагрузка для многих заемщиков оказалась неподъемной. «Если мерить в среднем уровень долговой нагрузки населения — это около 10%, то есть, такую часть своего дохода люди направляют на выплаты по кредитам. Но если рассмотреть этот показатель только для тех, кто берёт кредиты, то им приходится направлять на погашение кредитов 43,9% своего дохода», — констатировала Набиуллина. Чуть не половина всех поступлений на обслуживание долга — это голодный паёк по жизни.
Центробанк начал тормозить кредитные аппетиты еще в прошлом году: ввел для банков коэффициенты, снижающие привлекательность розничного кредитования. Однако этих мер, как видим, оказалось недостаточно. По данным ЦБ, в первом квартале текущего года необеспеченное кредитование продолжило разогрев: прирост составил 24,2% в годовом выражении. В связи с этим регулятор намерен перейти к более радикальным охладительным мерам. «Необходимо производить расчёт долговой нагрузки каждого конкретного заёмщика», – пояснила глава ЦБ депутатам. То есть, банки, прежде чем выдать кредит, должны будут оценить, по силам ли заемщику обслуживать долг. Этот механизм планируется внедрить осенью.
Но пока только для банков. Дорожка набрать долгов выше крыши открыта через МФО. Накануне общего отчета в Госдуме глава ЦБ встречалась с представителями крупнейших фракций, одна из которых потребовала запрета этих институтов. «Запрет микрофинансовых организаций недопустим, поскольку в таком случае люди окажутся в руках нелегальных кредиторов», – парировала Набиуллина. А уже выступая перед всеми депутатами, попросила предоставить регулятору полномочия по блокировке «нехороших» сайтов: «В основном «черные кредиторы» действуют через интернет, и нам надо остановить этот процесс. Соответствующий законопроект направлен в Госдуму».
Второй сюжет «дырки» в личном бюджете — если что-то не отдали — связан, в основном со сгоранием средств вкладчиков в обанкротившихся банках. Сейчас таким вкладчикам гарантированно возмещают 1,4 млн руб. Однако, по словам Набиуллиной, «только 57,4% от общего объема вкладов попадают под существующий порог страховых выплат». В середине мая депутаты выступили с инициативой поднять этот потолок до 10 млн руб. И глава ЦБ это предложение поддержала: «Мы считаем обоснованным более внимательно посмотреть на ситуацию, когда у человека на счету в одном банке оказалась большая сумма в силу стечения обстоятельств. Он не имел возможности и времени распорядиться средствами, а у банка была отозвана лицензия». Увеличение выплат предполагается распространить на тех, кто получил наследство, страховые или социальные выплаты, выплаты по решениям судов или деньги от продажи недвижимости.
Правда, категорически не понятно, из каких источников это может осуществляться. Возмещение вкладчикам выплачивается из фонда Агентства по страхованию вкладов (АСВ), который формируется за счет отчислений банков. АСВ уже неоднократно было вынуждено обращаться в ЦБ за кредитами: в связи с массовыми банкротствами денег на выплаты не хватало. Откуда они возьмутся сейчас? Тем более, у регулятора в долг не попросишь — он сам в убытках.